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¿Qué es el seguro de salud a corto plazo?

AseguMed seguro de salud a corto plazo - Familia hispana, padre, madre y dos hijos vestidos de azul tirados en la arena de la playa abrazados sonriendo

El seguro de salud a corto plazo, también conocido como seguro médico temporal es un seguro médico completo que brinda cobertura por un período de tiempo definido y que generalmente tiene una prima mensual mucho más baja que otras formas de seguros médicos de salud completos. Hay otras dos grandes ventajas del seguro de salud a corto plazo por sobre otras formas de seguro médico de gastos mayores como un plan de aseguranza Obamacare (ACA) o seguro médico de empleador. Primero, puede seguir atendiéndose con su médico. Segundo, los planes de seguro de salud a corto plazo no tienen restricciones de inscripción abierta por lo que puede presentar una solicitud en cualquier momento del año. Recibirá un aviso en solo minutos si su solicitud es aprobada y puede usar su cobertura tan pronto como ¡al día siguiente! En AseguMed nos especializamos en planes de seguro a corto plazo baratos y estamos comprometidos a ofrecerle opciones flexibles a los consumidores.

¿Por qué comprar un plan de seguro de salud a corto plazo?

Los planes de seguro de salud a corto plazo pueden ser mucho más económicos que un plan de seguro médico Obamacare.

En particular, aquellos que no califican para los subsidios de seguro de salud Obamacare serán afectados por primas especialmente altas. Por ejemplo: una mujer de 29 años que gana $43,000 al año en el sur de Florida pagaría aproximadamente $3,000 por año por un plan de Obamacare nivel bronce. Por menos de $2,000 por año, puede comprar un plan de seguro a corto plazo de 12 meses con un deducible menos ($5,000 v. $7,900), y ahorrar más de $1,000 al año.

Sin embargo, puede comprar un plan ACA si desarrolla una condición que no le permita volver a solicitar un plan de seguro médico a corto plazo. Los planes de salud de la Ley de Atención Asequible no pueden negar cobertura por condiciones preexistentes. Si usted desarrolla una enfermedad, es posible que no califique para un plan de seguro médico temporal a corto plazo subsiguiente, pero puede comprar un plan ACA en el próximo período de Inscripción abierta.

El seguro médico a corto plazo es barato y flexible

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, ACA (por sus siglas en inglés), requiere que cada uno de sus planes incluya diez beneficios de salud esenciales. El servicio de maternidad es uno de esos beneficios y se requiere que lo cubran todos los planes de aseguranza médica Obamacare. Como un simple ejemplo, un hombre soltero que compra un plan ACA tendrá cobertura por maternidad que nunca va a necesitar. En contraste, el seguro de salud a corto plazo ofrece beneficios simplificados, aquellos que una persona saludable tiene más posibilidades de usar: hospital, médico, radiografías y otros beneficios de tratamientos en caso de enfermedad o accidente. Su flexibilidad y cobertura personalizada, hacen de los planes de seguro médico a corto plazo una opción de seguro de salud barato.

Seguro de salud barato

El seguro médico a corto plazo proporciona cobertura médica para enfermedades y lesiones y a la misma vez cubre servicios como visitas a la sala de emergencias, hospitalización, visitas al médico/especialista, pruebas de laboratorio y otros beneficios importantes, según el plan específico que elija.

Si bien estos planes no son para todos, los que gozan de buena salud sin afecciones médicas crónicas o complejas podrían beneficiarse de tener un plan de seguro de salud a corto plazo, especialmente si no puede solicitar un plan ACA (sus períodos de inscripción son fijos o requiere una excepción), está pasando por un trabajo u otro tipo de transición, por lo que no sabe cuándo será elegible para un plan de empleador o si el costo es una preocupación importante.

Por qué el seguro de salud a corto plazo es "barato"

Últimamente se ha hablado mucho sobre el seguro de salud. Es un tema candente en las noticias porque las regulaciones están cambiando una vez más, y está afectando especialmente a los planes de salud a corto plazo.

Ya está vigente una nueva regulación que levanta el límite de 3 meses que una vez se aplicó al seguro de salud a corto plazo y restablece el límite de duración original de 364 días. La regla también permite a los operadores dar a los consumidores en muchos estados la opción de volver a aplicar o para políticas a corto plazo de hasta 36 meses.

Como pronto descubrirá, este tipo de seguro de salud que algunos descartan como "barato" o "basura" es una opción viable y de consumidores informados para millones de personas que buscan un seguro médico hoy en día.

Cobertura de seguro médico

El seguro de salud a corto plazo normalmente cubre muchos beneficios, entre ellos:

  • Consultas a médicos y especialistas
  • Análisis de laboratorio
  • Radiografías
  • Hospitalización
  • Atención de emergencia

La atención de la maternidad no está cubierta por el seguro de salud a corto plazo y otros beneficios, como la cobertura de medicamentos, pueden estar limitados o ausentes.

No hay período de Inscripción abierta anual

Si no está inscrito en un plan antes de la fecha límite de la Inscripción abierta, no podrá comprar un plan de seguro médico de gastos mayores Obamacare salvo que satisfaga ciertos requerimientos especiales. Por otro lado, puede inscribirse en un plan de seguro de salud a corto plazo en cualquier momento.

El período de Inscripción abierta de ACA para el 2020 está comprendido por las seis semanas entre el 1 de noviembre de 2019 y el 15 de diciembre de 2019.

¿En qué difieren el seguro de salud a corto plazo y el seguro de gastos médicos mayores Obamacare?

Los planes de la Ley de Atención Asequible tienen beneficios más amplios que los planes de seguro de salud a corto plazo y, sin los subsidios a las primas disponibles para algunos compradores calificados, el costo es mucho mayor que el de los planes de seguro médico a corto plazo.

Todos los planes de seguro de salud individual de ACA deben tener los “diez beneficios de salud esenciales”. En comparación, los planes de seguro de salud a corto plazo no cuentan con un conjunto estandarizado de beneficios. Los planes de seguro de salud a corto plazo generalmente ofrecen lo que describiríamos como “cobertura médica completa” simplificada, que cubre costos de atención de la salud en caso de un accidente y enfermedad. La mayoría de los planes de seguro de salud a corto plazo cubren también consultas por enfermedades de rutina y lesiones.

La siguiente tabla detalla algunas de las principales diferencias en beneficios entre los planes del seguro de salud a corto plazo y los de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Es importante tener en cuenta que los planes de la Ley de Atención Asequible no niegan la atención para condiciones preexistentes ni rechazan a solicitantes por problemas de salud.

 Planes de seguro de salud a corto plazoPlanes de la Ley de Atención Asequible (Obamacare)
Disponibilidad de la coberturaSe presenta solicitud en cualquier momento y se obtiene cobertura al día siguienteSolo se presenta solicitud durante la Inscripción abierta (o inscripción especial debido a un evento que califica) y se obtiene cobertura en una fecha efectiva estandarizada 2 a 8 semanas posteriores.
Duración de la coberturaDe hasta 12 meses. Muchos estados permiten volver a presentar solicitud para cobertura de manera consecutiva.Mientras el plan esté disponible. Puede cambiar de plan en la Inscripción abierta (o Inscripción especial con un evento calificado)
Cobertura de medicamentos recetadosMuchos planes de seguro de salud a corto plazo proporcionan una tarjeta de descuento para medicamentos pero no cobertura de medicamentos. Algunos planes más nuevos cuentan con una opción de cobertura de medicamentos recetados para drogas genéricas no asociadas con condiciones preexistentes. Los medicamentos de marca y de especialidades normalmente no están cubiertos.Deben cumplir un mínimo de 1 medicamento por clase pero el número mínimo de medicamentos por clase es a menudo mayor debido al estándar de referencia elegido para cada estado en particular.
Maternidad y atención de neonatosEstán cubiertas las complicaciones de la maternidad pero no los servicios estándares de parto.Cobertura total. No se puede rechazar a una solicitante por un embarazo por considerarlo una condición previa.
Servicios de salud mentalLa cobertura se incluye solo cuando es obligatoria a nivel estatal.Cobertura incluida pero la definición de servicios de salud mental varía según el estado; algunos incluyen discapacidades de aprendizaje o condiciones como el autismo y otros no.
Servicios de desorden en el uso de sustanciasLa cobertura se incluye solo cuando es obligatoria a nivel estatal.Todos los planes médicos ACA tienen cobertura completa.
Servicios y dispositivos de rehabilitación y habilitaciónLa cobertura se incluye solo cuando es obligatoria a nivel estatal.Todos los planes de salud ACA tienen cobertura completa.
Atención preventivaAlgunos planes tienen beneficios de atención preventiva selectos con costos compartidos. Sin embargo, la mayoría de los planes no cubren los servicios preventivos.Se deben proporcionar servicios preventivos sin costos compartidos
Servicios de pediatría, atención oral y dentalLa cobertura está incluida solo cuando es obligatoria a nivel estatal.Todos los planes ACA tienen cobertura completa.
Redes de proveedores de atención de la saludLos planes a corto plazo normalmente tienen amplia aceptación entre los proveedores de atención de la salud. Algunos tienen una red preferida con precios negociados para servicios de atención de la salud y una red más grande no preferida donde los planes pagan tarifas “usuales y acostumbradas” por la atención de la salud cubierta.Estos planes se destacan por un uso importante de “redes pequeñas” que aumentan la cantidad de inscritos que se atienden con proveedores de atención de la salud.
Sanciones de impuestos por no tener seguroPara el 2019, la sanción de impuestos ha sido inhabilitada. Esto quiere decir que a pesar de que seguros de salud a corto plazo no cumplen con los requerimientos de ACA, usted no incurrirá una sanción de impuesto.Los planes de Obamacare cumplen con los requerimientos para evitar la sanción del impuesto.
Cobertura de condiciones preexistentesEstos planes evalúan la condición de salud y condiciones preexistentes al procesar una solicitud de seguro y determinan si la cobertura del solicitante es aprobada o rechazada.Estos planes no consideran la condición de salud o condiciones preexistentes al procesar una solicitud de seguro.

¿Qué es importante saber sobre el seguro de salud a corto plazo?

El seguro médico a corto plazo es una gran opción para muchos consumidores, pero hay ciertas consideraciones que debe tener en cuenta al analizarlo como una opción de seguro de salud.

Los planes de seguro de salud a corto plazo no son renovables sino que requieren que usted vuelva a presentar una solicitud si desea agregar otro período de cobertura.

Parte de la Ley de Atención Asequible prescribe normas para los planes que no responden a la ACA. Como resultado, los planes de seguro de salud a corto plazo no se pueden renovar automáticamente por lo que usted tendrá que volver a enviar una nueva solicitud.

Se le puede negar la cobertura por condiciones preexistentes

Como el seguro médico antes de que la ley de atención asequible fuera establecida, los planes de seguro de salud a corto plazo le pueden rechazar la solicitud en base a su condición de salud actual y pasada. Los aseguradores a menudo revisarán hasta cinco años de su historia clínica.

No se requiere que los planes de seguro médico a corto plazo tengan los mismos beneficios de cobertura que los planes de la Ley de Atención de Salud Asequible (Obamacare).

Seguro de salud a corto plazo y las enfermedades preexistentes

Los planes de seguro de salud a corto plazo no cubren condiciones médicas preexistentes. Se les aconseja a las personas que han tenido una enfermedad o un evento de salud importante en los últimos cinco años que busquen otros tipos de seguros de salud.

Se puede presentar una solicitud para el seguro de salud a corto plazo en cualquier época del año y no hay un límite al Período de inscripción abierta como en el caso de la Ley de Atención Asequible. En la solicitud para el seguro de salud a corto plazo se revisa la condición de salud y si la misma no es óptima, la solicitud puede ser rechazada.

Los perfiles ideales de las personas que compran seguro de salud a corto plazo incluyen:

  • Personas menores de 65 años con buenas condiciones generales de salud
  • Personas que necesitan seguro de salud a corto plazo para un período específico (por ej., un intervalo entre dos trabajos)
  • Adulto joven que no puede ser más cubierto a través del plan de salud de sus padres
  • Estudiante extranjero que asiste a una universidad estadounidense
  • Personas que necesitan seguro de salud fuera del período de inscripción de la Ley de Atención Asequible pero que no califican para un Período de inscripción especial
  • Jubilados que ya no tienen seguro de salud del empleador pero que son muy jóvenes para inscribirse en el programa de Medicare

Desacreditando aún más la idea de un seguro médico barato

Una de las razones principales por las cuales el seguro de salud a corto plazo suele ser menos costoso que los diferentes tipos de seguro médico de gastos mayores es que no cubren todos los servicios médicos. Es decir, si tiene un plan a corto plazo, generalmente no puede usarlo para pagar:

  • Atención de maternidad
  • Tratamiento de salud mental o abuso de sustancias
  • Medicamentos recetados (aunque muchas políticas a corto plazo ofrecen la opción de inscribirse en un programa de descuento de medicamentos recetados)
  • Gastos relacionados con condiciones preexistentes

En esta economía, el movimiento inteligente es ahorrar tanto dinero en facturas mensuales como sea posible, siempre que sea posible.

Este es el beneficio del seguro médico a corto plazo. Es la versión simplificada del seguro de salud que aún funciona cuando la necesita. Es similar a obtener un paquete de TV con solo los canales básicos: es ideal para las personas que no pueden pagar HBO, pero que aún quieren ver televisión.

Y, por cierto, hay algunos programas geniales en la televisión en red que quizás te estés perdiendo.

Hay una idea errónea que dice algo así como: “si es bueno, no es barato; si es barato, no es bueno ” o “lo barato sale caro”.

¿Cuál es la multa por no tener seguro de salud?

Además de alargar los límites de plazo en los planes a corto plazo, la ley tributaria de diciembre de 2017 ha levantado la sanción del mandato individual.

Hasta hace poco, los asegurados a corto plazo estaban sujetos a una multa impositiva conocida como mandato individual. Si bien el seguro médico temporal brinda importantes beneficios de tipo médico para accidentes o enfermedades, no cumple con los requisitos mínimos de cobertura esencial (MEC por sus siglas en inglés) establecidos por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, que requiere cobertura de salud mental, abuso de sustancias y enfermedades preexistentes y otras condiciones complejas.

Como resultado, los titulares de pólizas a corto plazo estaban sujetos a una multa impositiva de $695 por adulto o el 2.5% de los ingresos del hogar, el monto que fuera mayor.

¿Por qué comprar seguro de salud a corto plazo?

Comprar seguro de salud es una decisión personal, ya que lo que puede funcionar bien para las circunstancias de una persona puede no servir para otra. Es por eso que AseguMed ayuda a los consumidores a comprender lo más importante del seguro de salud a corto plazo antes de que lo soliciten. ¡Un consumidor informado es nuestro mejor cliente!

Lo fundamental

El seguro de salud a corto plazo es un seguro médico completo familiar e individual que brinda cobertura por un período de tiempo definido y es conocido por sus primas muy económicas. Las primas de seguro de salud a corto plazo pueden costar menos de la mitad que una prima no subsidiada de un plan Obamacare de nivel básico. Estos planes no se ajustan a los requerimientos que tiene la Ley de Atención Asequible para los planes de salud. El seguro médico corto plazo puede ser la mejor opción para una persona que necesita una cobertura de transición, estudiantes extranjeros que asisten a universidades estadounidenses y aquellos para quienes Obamacare no se adecúa. El seguro de salud a corto plazo es cobertura acreditable conforme a la ley HIPAA.

Los planes de seguro de salud a corto plazo también son conocidos por su amplia aceptación entre los proveedores de atención médica. Mientras los planes que responden a la Ley de Atención Asequible cada vez se orientan más hacia las redes pequeñas donde menos médicos y hospitales atienden a más inscritos, los planes de salud a corto plazo siguen ofreciendo cobertura en redes amplias y son aceptados en los principales hospitales y centros de atención de cáncer de Estados Unidos.

Reacciones y pronósticos para el seguro de salud a corto plazo

Muchos críticos del seguro a corto plazo lo describen como seguro "basura" o "barato".

Sin embargo, millones de consumidores han confiado en el seguro de salud a corto plazo y la Oficina de Presupuesto del Congreso (CBO por sus siglas en inglés) ha estimado recientemente que millones de personas se inscribirán en planes de seguro a corto plazo para 2023 (una vez que los cambios recientemente propuestos tengan pleno efecto).

A juzgar por esta estimación, los estadounidenses pronto podrían comenzar a ver el valor del seguro médico a corto plazo a medida que se vuelven más conscientes de su existencia y, además, de su valor.

Sin embargo, los consumidores deben tomar la iniciativa y tener la responsabilidad de investigar el seguro de salud a corto plazo y los diversos tipos de planes disponibles para ellos antes de comprar. Esto significa ir a sitios de comparación de seguros que muestran seguro médico Obamacare y planes a corto plazo, como HealthPocket.com, comprender los beneficios de los planes disponibles para ellos y hacer preguntas.

Lo que esto no debe significar es tomar un artículo o una frase pegadiza que considere el seguro a corto plazo "barato", "basura" o "escaso" y dejar que eso informe su decisión de comprar este tipo de cobertura o no.

En pocas palabras, debe a usted mismo investigar sus opciones de seguro médico y saber lo que está comprando. El seguro de salud a corto plazo puede ayudarlo durante las transiciones, como dejar un trabajo mientras busca otro, unirse a la economía por medio de trabajos temporeros o decidir iniciar su propia empresa. Y el seguro de salud a corto plazo es económico.

Según Kaiser Health News: "No es raro encontrar la póliza más barata a corto plazo con un precio del 20% o menos de la prima por el plan de bronce que cumpla con la ley de atención asequible, (ACA por sus siglas en inglés) a menor costo", dependiendo del estado y el condado en el que resida.

La Ley de Atención Asequible estableció un conjunto mínimo y muy claro de beneficios de cobertura llamado “diez beneficios de salud esenciales”. El seguro de salud a corto plazo es un tipo de seguro médico completo simplificado y no cubre todos los “beneficios de salud esenciales” de ACA, tales como maternidad o salud mental. Como resultado, las primas del seguro de salud mental a corto plazo son a menudo significativamente menos costosas.

¿Quién debería considerar un seguro de salud a corto plazo?

El seguro de salud a corto plazo no es para todos. A las personas con ciertas condiciones crónicas, mala salud o necesidades médicas complejas en general les conviene más un plan de seguro de salud completo ACA, que ofrece beneficios para numerosas condiciones, incluidas necesidades de salud mental. Además, a las personas que han sufrido un evento de salud o condición médica importante en los últimos cinco años les puede costar encontrar un plan de seguro médico a corto plazo que los acepte o que les proporcione cobertura para su condición preexistente.

¿El seguro médico a corto plazo me servirá?

El seguro de salud a corto plazo puede servirle si usted:

  • Perdió el período de Inscripción abierta anual de los planes de seguro de gastos médicos mayores Obamacare/ACA.
  • Está cambiando de trabajo, es trabajador temporal o de tiempo parcial o está buscando una alternativa menos costosa que COBRA.
  • Es estudiante, graduado reciente o superó la edad para estar en el plan de salud de sus padres.
  • Se jubiló pero es demasiado joven para obtener seguro Medicare.
  • Su médico u hospital preferidos no aceptan la aseguranza médica Obamacare o no hay un plan de Obamacare disponible en su área.
  • Como millones de hispanos en Estados Unidos, simplemente no puede afrontar un seguro médico Obamacare.

En conclusión

La industria de la salud está evolucionando, y entraron en vigor dos cambios muy importantes en el 2019 que afectan el seguro de salud a corto plazo:

Ya no tiene que pagar una multa en sus impuestos federales por tener un plan de seguro de salud a corto plazo.

En muchos estados, puede mantener su plan de seguro a corto plazo por hasta 364 días (o más en algunos casos).

Este es un gran cambio y demuestra la naturaleza siempre cambiante de nuestra sociedad para satisfacer las necesidades de las personas. Si está fuera del periodo de inscripción abierta del mercado de seguros médicos Obamacare, si necesita un seguro de salud para accidentes y enfermedades inesperadas, si no puede pagar las primas de la ACA, considere un seguro de salud a corto plazo.

Hágase cargo de su salud al hacerse cargo de su seguro. Tiene opciones. El seguro de salud no tiene que ser costoso.

Puede ser relativamente barato en el precio al tiempo que conserva su calidad. Y tal vez después de todo, eso es algo bueno.

El seguro de salud a corto plazo está fuera de la Ley de Atención Asequible (“Obamacare”). El seguro de beneficio de salud consta de una indemnización fija y puede incluir productos complementarios de seguro y servicios o productos de salud complementarios que no son de seguro; no es un seguro médico completo. Ninguno de los dos cubre condiciones preexistentes ni incluye los diez beneficios mínimos esenciales de Obamacare. Usted puede estar sujeto al impuesto por no tener seguro de la Ley de Atención Asequible (la Ley de Reforma Impositiva del Congreso no elimina este impuesto hasta 2019).